債務整合條件：銀行到底在看你哪幾件事？

審核項目	銀行想知道什麼	常見方向（各家不同）
收入	你每個月有沒有固定的錢進來	薪轉、扣繳憑單、勞保投保薪資等可證明的收入
工作年資	這份收入會不會突然斷掉	現職多半希望半年以上
聯徵紀錄	你以前借錢有沒有準時還	近一年沒遲繳，近 3 個月查詢次數不要太多
無擔保債務	你是不是已經借太多	不超過平均月收入的 22 倍
每月還款比例	還完錢你還能不能生活	月付占收入越低越好

上面只是大方向，每家銀行內部標準不一樣，也會調整。這就是為什麼姐從來不在沒看資料前報額度，那樣講出來的數字都是猜的。

金管會規定，銀行核貸信用卡、信用貸款這種「沒有擔保品」的借款時，一個人在所有銀行的無擔保債務加起來，原則上不能超過平均月收入的 22 倍。業界常叫它 DBR22。

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示意：月收入 5 萬、現有無擔保債務 60 萬。實務上銀行常核得比 22 倍更保守。

房貸、車貸有擔保品，不算在這 22 倍裡。所以名下有房、有車的人，就算卡片額度用滿了，還是有機會用擔保品來整合。

聯徵就是「財團法人金融聯合徵信中心」幫每個人保存的信用報告，銀行一定會調出來看。最影響整合的，是這兩種紀錄：

• 遲繳紀錄信用卡繳款資料從繳款截止日起揭露 1 年，所以「最近一年有沒有晚繳」銀行很在意。
• 查詢紀錄每向一家銀行申請，就會被查一次。查詢紀錄揭露 1 年，銀行通常特別看最近 3 個月。

想知道每一種紀錄會留多久，可以看信用瑕疵那篇的時間軸。

除了 22 倍，銀行也會看「每個月要還的錢占收入多少」。月收入 5 萬、每月要繳 3 萬，就是 60%，扣掉房租吃飯可能所剩無幾，銀行會擔心你撐不住。

債務整合最重要的目的之一，就是把這個比例降下來。所以姐規劃的時候，一定先幫你算清楚：整合後每月繳多少、生活費剩多少、能不能留一點緊急預備金。

• 身分證正反面＋第二證件健保卡或駕照
• 近 6 個月薪轉存摺內頁或其他能證明收入的資料
• 最近一年扣繳憑單或勞保投保明細
• 每一筆債務資料哪家、剩多少、利率、每月繳多少
• 最近一期信用卡帳單
• 房屋或汽車資料有擔保品的人才需要：權狀、行照

文件不齊也沒關係，先把手上有的傳給姐，我跟你說缺什麼、去哪裡補。

不一定。條件卡住，通常只代表「現在這個時間、這個管道」不適合，不代表你沒有路。姐常用的調整方式：

• 先暫停申請，讓查詢紀錄冷卻幾個月再送
• 先處理一兩筆利率最高的小額債，讓總額降到 22 倍以內
• 改用房屋或汽車擔保的方式
• 已經繳不出來，就改走債務協商

FAQ大家最常問姐的問題

自由業、沒有薪轉可以做債務整合嗎？

可以試，但要準備其他證明收入的資料，像報稅資料、穩定的存款進帳、勞保投保紀錄。收入證明越完整，銀行越願意評估。

22 倍的月收入怎麼算？

一般是年收入除以 12，年終、分紅這類可證明的收入也會算進年收入。實際採計方式依各銀行規定。

自己查聯徵，會不會留下紀錄、影響信用？

當事人自己查詢不會影響信用評分。聯徵中心每年提供線上和紙本各一次免費查詢，送件前先自己查一次，是很好的習慣。

信用卡只遲繳過一兩次，還能整合嗎？

要看晚了多久、離現在多遠、有沒有繳清。輕微又過了一段時間的，仍然有機會；如果是最近幾個月的遲繳，建議先穩定繳款一段時間再申請。

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