信用不良貸款：信用不好，還能去哪裡借錢？

大家說的信用不良，通常是聯徵上有這些紀錄：

• 信用卡或貸款遲繳
• 逾期、催收或呆帳
• 信用卡被強制停卡
• 正在債務協商，或曾經毀諾
• 最近被很多家銀行查詢聯徵

還有一種常被誤會的：從來沒辦過卡、沒借過錢的「信用小白」。他們信用沒有不好，只是銀行看不到紀錄，可以先辦一張卡正常使用、慢慢累積。每種紀錄會留多久，看信用瑕疵那篇。

管道	怎麼借	適合誰	要注意
汽機車貸款	用名下的車當擔保	有車、信用較弱	利率比銀行高，繳不出來車可能被處分
房屋二胎	用房子剩下的價值再借一筆	名下有房	金額大風險也大，先確認還款能力
保單借款	用儲蓄型保單的保單價值借款	有儲蓄型保單	利息照算，借太多可能影響保單效力
融資公司	審核較彈性，常搭配擔保品	銀行一直不過的人	利率明顯高於銀行，合約要看清楚
當舖	用物品質押借款	急用、金額小、短期	法定年利率上限 30%，另有倉棧費
民間借貸	向個人或私人業者借	最後手段	常見超過法定利率，催收方式也難控制

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法規依民法第 205 條（2021 年 7 月 20 日施行）與當舖業法第 11 條；銀行區間為常見範圍示意。

法律有畫利率紅線：民間借貸約定的年利率超過 16% 的部分無效；當舖依《當舖業法》，年利率不能超過 30%。大家俗稱的「三分利」就是每月 3%、一年 36%，已經超過民法的上限。

就算你已經有汽機車、房屋、土地貸款，或者借了當舖、小額借貸，都沒關係。只要手上的資金還沒到位，甚至已經有貸款、不好找銀行幫忙，姐都可以處理。

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這段姐寫得特別用力，因為我真的看過太多人被騙到更慘。急著用錢的時候判斷力最弱，詐騙集團就是專挑這個時候出手。

他會這樣說	真相
「先付保證金、開辦費才能撥款」	正規管道不會在撥款前要你先匯錢
「把存摺、提款卡、網銀密碼寄來，幫你做金流」	你的帳戶可能被拿去當人頭帳戶，最後你變成被告
「幫你美化帳戶、做假薪轉」	這是偽造文書，被發現貸款被拒，還有法律風險
「幫你辦門號、分期買手機換現金」	變相高利借款，最後背上一堆分期
「黑名單也包過、免審核」	沒有人能保證核貸，越說包過越要小心

姐遇過的情況（細節已改寫）

「他說先匯兩萬，三天就撥款」

他是外送員，機車貸款還沒繳完，又被信用卡追著跑。網路上一個「貸款專員」跟他說，只要先匯兩萬「保證金」，三天就能撥 30 萬。他匯了，然後對方就不見了。

「姐，我現在連那兩萬都沒了。」

這種事我每次聽到都很氣。我們先陪他報案、打 165，再把他手上的債重新排過，用他的機車做正規的貸款，把最貴的那幾筆先處理掉。他後來跟我說，最怕的不是沒錢，是不知道還能相信誰。

遇到可疑的借款廣告，可以先撥 165 反詐騙諮詢專線查證。

信用不良貸款的利率通常比較高，它比較像一座「過渡的橋」，先讓你度過眼前的難關。接下來要做的，是用準時繳款把信用慢慢養回來，等信用恢復，就有機會轉回利率低的銀行貸款。

• 每一期準時繳，最好設定自動扣款
• 先處理最高利率、會一直滾利息的債
• 半年到一年內不要再大量申請新貸款
• 定期自己查聯徵，確認紀錄有在改善

FAQ大家最常問姐的問題

信用不良貸款一定要找代辦嗎？

不一定。有車、有房的人可以自己問車貸業者或銀行。條件比較複雜、被拒絕很多次，或有當舖、民間債務的，可以找收費透明的顧問一起評估，避免亂送件、亂付費。

信用不良可以辦信用卡嗎？

有遲繳、呆帳或協商註記期間，通常很難核卡。建議先把現有債務處理好、穩定繳款一段時間，等紀錄改善再申請。

信用不良貸款利率會很高嗎？

通常會比銀行信貸高，因為放款方承擔比較高的風險。但不論哪種管道都有法定利率上限，超過的約定不合法。

有呆帳還能貸款嗎？

無擔保的銀行信貸會非常困難，但有擔保品（車、房）時仍有機會。也建議同時評估債務協商，把呆帳狀態處理掉。

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